行動支付

行動支付，又稱行動付款、數位付款、電子付款、掃碼付款、數位支付、電子支付和掃碼支付，是指使用行動裝置進行付款的服務。在不需使用現金、支票或信用卡的情況下，消費者可使用行動裝置支付各項服務或數位及實體商品的費用。雖然使用非實體貨幣系統的概念已存在許久^[1]，但支援此系統的科技直到近期才開始普及。

行動支付在世界各地以不同的形式應用^[2][3]。

形式問題也會導致行動支付的比例提高。主要的行動支付方式共有五種類型：簡訊為基礎的轉帳支付、行動裝置網路支付（WAP）、應用程式支付（APP）、 條碼支付（Barcode, QR碼）和非接觸型支付（NFC）。此外，在海地等國家也開始出現行動服務營運商與銀行合作的支付方式。 許多公司提供了行動支付的解決方案，包括金融機構和信用卡公司^[4]、網路服務公司（例如Google）^[5]、行動通訊服務營運商、主要的通訊網路基礎建設商（例如Orange的w-HA）以及生廠行動裝置的跨國公司（例如Ericsson^[6][7]、BlackBerry和蘋果公司）。

簡訊為基礎的轉帳支付

在以簡訊為基礎的行動支付方式中，消費者透過SMS簡訊或USSD發送支付請求至一個電話號碼或簡碼，支付的款項由電信帳單或電子錢包中扣除。支付的對象在收到支付成功的確認訊息後提供商品或服務。由於在過程中通常不會提供消費者的實體地址，因此大多數接受簡訊支付的服務為數位商品，接受支付的商家透過多媒體簡訊（MMS）服務傳送消費者購買的音樂、手機鈴聲、壁紙圖片等。此外，商家透過多媒體簡訊也可傳送條碼，消費者可在商家處出示條碼並在掃瞄後換取商品服務。以簡訊為基礎的轉帳支付服務在亞洲及歐洲十分盛行。

行動網路支付（WAP）

消費者透過網頁或額外下載並安裝在手機上的應用程式來進行支付。這種方式使用無線應用協議（WAP）作為技術基礎。

應用程式支付（APP）

在2018年10月4日，Mastercard、香港上海匯豐銀行、香港數碼港及教育應用程式開發商 GRWTH 主辦的「香港教育界電子貨幣促進計劃」^[8]推出香港首個多元化 in-app 電子支付功能，為香港教育界帶來無現金支付體驗。

在2019年4月4日，GRWTH Pay （页面存档备份，存于互联网档案馆） 榮獲香港資訊及通訊科技獎智慧生活（生活時尚）金獎^[9]。

QR碼支付

主条目：二维码支付

 

商家张贴的用于消费者付款的QR码

QR碼是一種正方形的二維條碼。QR碼能夠簡單地將資訊輸入行動電話中，能讓輸入網址或複製一段文字變得簡單。

QR碼最早在1994年誕生。最早的應用為對倉庫內的貨品進行追蹤管理，QR碼是為了取代傳統的1D條碼而設計。傳統的條碼僅能儲存數字資訊，必須與資料庫對照後才能轉換為有用的內容。QR碼則可直接在條碼中儲存文字資訊，在亞洲和歐洲有著廣泛的使用。

2012年在台灣, 由蔡政儒、張互賓、王佑仁與王振芳發明的行動支付技術，可以透過影像圖像(Barcode/QRCode)、聲波等傳輸行動交易資料，與多重密碼驗證功能，獲得台灣發明專利，並取名HyPocket於2012年11於Facebook上公開下載，本著開放式架構的精神, 教導大眾使用。^[10]

在德國，一間名為GO4Q的新創公司在2012年10月推出了一項結合櫥窗和行動裝置購物的系統。該系統在2012年12月加入了行動支付的功能。GO4Q利用標準的信用卡支付系統，因此不受區域的限制。這套系統需要一次性的註冊程序才能使用。在消費者和商家方面，這套系統能在任何智慧型裝置（iOS、Android）上使用。MasterCard在2012年推出了另一款行動支付應用程式「QkR」，此系統在澳洲使用，並在紐約的洋基球場進行測試。消費者可使用應用程式掃描QR碼，選購食物或其他商品。

在中国大陆，因支付宝和微信支付的移动付款技术为QR碼支付技术。这也使得QR碼支付在中国大陆社会极为普遍，有別於以NFC支付為主的一些已開發國家。

在台灣，因為LINE Pay、街口支付所使用的技術為QR code支付，故QR code支付也相當普遍。^[11][12]

在香港，以QR碼支付的普及率甚低。2021年上半年，多種公共交通工具的QR碼使用率僅為0.5%。^[13]

在澳門，以QR碼支付的普及率較高。自2014年由澳門通股份有限公司在澳首推QR碼支付（Mpay）起。到2022年1月，澳門金融管理局推出其金融產品聚易用結算支付系統，將澳門本地各金融機構QR碼支付功能聚合使用^[14]。2023年8月推出聚易用+，使聚合支付場景更廣，目前只限在公共巴士的QR碼支付^[15]。

非接觸型NFC支付

近場通訊（NFC）支付方式經常在實體商店或交通設施中使用。消費者須使用配備有智慧卡的行動電話，並將行動電話置於感應器模組前。大多數的交易並不需要額外授權，但也有部分交易在完成前要求輸入密碼或使用指紋授權。支付的款項可由預付帳戶或銀行帳戶中扣除，或計入電信費用中收取。

最常見的是Visa Paywave、MasterCard Contactless、Apple Pay及Google Pay，目前已經在歐洲、北美為主的已開發國家有極高的普及率。

NFC行動支付的普及速度與範圍目前面臨嚴峻的挑戰，這是由於缺乏支援NFC支付的基礎設施、複雜的生態系統、營運商架構和標準所致^[16]。然而，部分行動電話製造商和銀行對NFC行動支付有著十分積極的作為，例如易利信和Aconite公司推出了幫助銀行建立讓消費者透過NFC進行行動支付應用的服務^[17]。

日本的NFC支付營運商與大眾運輸系統有著緊密的連結，例如東日本旅客鐵道（JR East）旗下路網所使用的Mobile Suica。由於包括Mobile Suica、Edy、nanaco的NFC支付服務皆使用「Osaifu-Keitai」（おサイフケータイ）系統架構，Osaifu-Keitai已成為日本的NFC支付標準系統。其核心技術「Mobile FeliCa IC」是由索尼、NTT DoCoMo和東日本旅客鐵道共同擁有。Mobile FeliCa技術是以索尼的FeliCa為基礎，FeliCa是日本的非接觸型智慧卡的主要標準，香港的八達通公司也是用這個技術。

國際市場上有使用NFC支付的Token技術代碼化信用卡，如：Apple的Apple Pay、Google的Google Pay、Samsung的Samsung Pay。結帳時使用虛擬卡號支付，減少實體卡號暴露盜用的危險，是一種高安全的支付技術。2017年起，日本Suica已整合在Apple Pay電子錢包裡^[18]。

其他商家的行動支付方式同時使用了NFC和行動裝置上的條碼，例如Cimbal和DigiMo^[19]，這樣的方式能讓不支援NFC的行動電話也可使用同一套系統進行支付。

參見

• 電子貨幣
• 第三方支付
• 電子貨幣
• 信用狀
• 网上银行
• 金融科技

資料來源

1. Pre-1900 Utopian Visions of the 'Cashless Society'. MPRA. 2012 [2015-04-19]. （原始内容于2019-06-08）. 
2. GSMA Mobile Money Deployment Trackerfrom wirelessintelligence.com （页面存档备份，存于互联网档案馆）
3. Japanese Drive Mobile Payment Market. Ericsson.com. 2010-11-02 [2011-09-19]. （原始内容于2010-12-18）. 
4. Stamatis Karnouskos, IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, pp. 44–66, 2004. (PDF). 
5. . 2014-02 [2015-04-19]. （原始内容存档于2014-02-28）. 
6. Ericsson launches mobile phone banking services. Reuters.com. [2012-12-16]. （原始内容于2015-10-17）. 
7. . Ericsson.com. [2012-12-16]. （原始内容存档于2017-03-15）. 
8. Mastercard•GRWTH 合攻教育界 推無現金支付. e-zone. 2018-10-04 [2018-11-20]. （原始内容于2020-08-10）. 
9. (PDF). 香港資訊及通訊科技獎. 2019-04-04 [2019-04-09]. （原始内容 (PDF)存档于2022-04-18）. 
10. hypocket. . [2012-11-18]. （原始内容存档于2022-04-14）. 
11. 數位時代. LINE生態圈大發威！LINE Pay用戶突破1,100萬，平均0.05秒就有一筆交易. 2022.11.16 [2023-07-21]. （原始内容于2023-07-21）.  请检查|date=中的日期值 (帮助)
12. 補貼推廣奏效？QR Code支付使用率，大幅超越NFC感應. 數位時代. 2019.07.18 [2023-07-21]. （原始内容于2023-07-21）.  请检查|date=中的日期值 (帮助)
13. . 香港經濟日報. 2021-09-15 [2021-09-15]. （原始内容存档于2022-04-14）. 
14. “聚易用”聚合支付專題網頁今（21日）推出. 澳門金融管理局（AMCM）. 澳門特別行政區新聞局. 2021年1月21日 [2023年6月26日]. （原始内容于2023年6月26日）. 
15. 聚易用周五起可搭巴士. 澳門日報. 2023-08-09 [2023-08-09]. （原始内容于2023-08-11）. 
16. VDC: NFC Adoption Will Be Slower Than Expected. RFID Journal. 2008-03-03 [2011-09-19]. （原始内容于2012-10-15）. 
17. Ericsson and Aconite collaborate on mobile contactless payments. Mobile Payments Today. [2013-01-25]. （原始内容存档于2013-02-16）. 
18. 存档副本. [2020-06-12]. （原始内容于2018-06-14）. 
19. Digimo Group NFC Dual two phase commit. Nearfieldcommunicationsworld.com. 2010-10-15 [2011-09-19]. （原始内容于2011-08-09）.