純網路銀行

純網路銀行，臺灣簡稱纯網銀，日本則稱為新形態銀行，是一種完全在線上營運的商業銀行，沒有傳統的實體分行^[1][2][3]。世界各國對純網路銀行之定義略有不同，歐美地區稱此類銀行為 direct bank、virtual bank 或 internet-only bank，目前尚無統一之名稱及定義^[4]。在英国使用挑戰者銀行一詞來代表2008年金融危機後出現的金融科技新創公司，在亚洲主要地區係泛指未設實體營運據點，透過網路、手機等管道提供所有金融服務之 銀行；惟為服務客戶，除設有線上諮詢服務中心外，部分另設體驗分行或實體客服中心，提供諮詢或客訴服務^[5]。

純網路銀行一詞的誕生至少可以追溯自2016年^[1]， 用來描述挑戰傳統商業銀行的金融科技新創公司。

純網路銀行提供的服務範圍往往不如傳統商業銀行廣泛，且多數專注於零售業務。與現有傳統商業銀行的商業模式不同，國外多數純網路銀行的主要收入來自客戶使用簽帳金融卡時收取的交易手續費^[6]。

「純網路銀行」的各地常用別名
中国大陸	互联网银行
臺灣	純網路銀行
港澳	虛擬銀行
馬新	数码银行

純網路銀行在各地的發展

歐美

• 1990年代雖尚未有純網路銀行一詞，但已經有相同概念的銀行誕生，世界上第一家獲得當地主管機關存戶保險擔保的純網銀是1995年在美國成立的Security First Network Bank ，在 1995~2001年間的網際網路泡沫時期，在美國誕生了超過 500 家的純網路銀行，但經歷泡沫化後，在 2005 年仍在持續營運的純網路銀行甚至不到 10 家^[7]。截至2022年底，全美資產最高的純網銀為Ally Financial（排名全美第22大）^[8]。
• 歐洲首家純網路銀行First-e於1999年在英國成立^[9]；由於英國政府對新創投資推出「種子企業投資計畫」(Seed Enterprise Investment Scheme, SEIS)的早期投資稅務減免案，從2012年起英國純網銀猶如雨後春筍般成立^[10]，營運良好者多陸續取得銀行牌照，例如Atom Bank 、Tandem Bank、Starling Bank、Monzo Bank、以及Revolut^[11]。
• 歐洲純網銀多數均不限於單一國家內經營，營運版圖擴及歐洲、甚至北美等國家，其中較知名者為德國的Fidor及N26。N26在2016年成為歐洲第一家擁有全歐洲銀行執照的純網路銀行^[12]。

亞洲

• 亞洲各國中日本純網銀起步最早，日本金融廳將純網銀歸類為新型態銀行，以與傳統都市銀行、地方銀行及信託銀行區別，第一家純網銀Japan Net Bank在2000年成立，發展至今規模較大者尚有樂天銀行、住信SBI網路銀行、Sony銀行、自分銀行及大和Next銀行^[13]。
• 中国大陆將純網銀稱為互聯網銀行，發展係源自2014年騰訊集團設立的微眾銀行、2015年阿里巴巴集團亦成立網商銀行，兩者規模均列為全球純網銀前十大；後續又有小米集團為大股東的新網銀行，以及百度為大股東的百信銀行陸續成立。
• 南韓為亞洲第三個開放純網銀的國家，南韓金融監督委員會（FSC）於2015 年發放2張執照，2017年K-Bank成為首家開業的純網銀，其股東包含南韓最大電信業者KT、第二大銀行 Woori Bank、連鎖便利商店 GS Retail、螞蟻金服等公司^[14]。Kakao Bank於2020年開業，是由南韓最大通訊軟體 KakaoTalk推出，目前為南韓第一大純網銀。以電子支付起家的金融科技獨角獸TOSS也於2021年開設純網銀^[15]。
• 中華民國金管會自2018年開始開放純網路銀行申請與設立，規範不得設立實體分行，且發起股東必需要有現有金融業者參股40%以上、且當中必需要有銀行或金控持有25%的股份；所開放純網路銀行可提供的業務範圍，則與傳統商業銀行無異。金管會於2019年通過首批三家純網路銀行，分別為樂天國際商業銀行、連線商業銀行及將來商業銀行。
• 香港則將純網銀稱為虛擬銀行，香港金管局（HKMA）在2019年發出8張牌照，2022年眾安銀行成為首家開業的純網銀，其餘七家（包含蚂蚁集团的螞蟻銀行、平安集團的平安壹賬通銀行、livi bank、小米集團的天星銀行、匯立銀行、富融銀行、Mox Bank）亦陸續開業^[16]。
• 新加坡金融管理局（MAS）將純網銀執照分為兩類：客群為個人客戶的數位全面銀行（Digital Full Bank）與客群為中小企業的企業數位銀行（Digital Wholesale Bank），後者的資本額門檻較高（1億星元）。2020年新加坡金融管理局發出4張牌照，2022年3月Green Link Digital Bank（GLDB）成為首家開業的企業數位銀行，聚焦供應鏈融資和技術服務業務^[17]。同年共享叫車Grab和新加坡電信Singtel合資的GXS銀行、蝦皮母公司Sea推出的MariBank，螞蟻金服推出的星熠數位銀行（ANEXT）以及渣打銀行與聯總平價合作社FairPrice合資成立的Trust Bank也陸續營運^[18]。
• 目前，澳門的純網銀有兩家，分別為螞蟻銀行（澳門）和澳門發展銀行，陸續於2018至2019年開業。

國際知名的純網路銀行

TABInsights在2022年评选出全球排名前十的纯网络银行如下^[19]：

• 微眾銀行（WeBank）
• ING (Global)
• Ally Financial
• 網商銀行（MYBank）
• Klarna
• Tinkoff Bank
• 蘇寧銀行（Suning Bank）
• Kakao Bank
• ING
• Nubank

參考資料

1. Digital Economy Outlook (PDF). BBVA Research: 12. 2016 [2023-03-25]. （原始内容 (PDF)于2023-03-25）. 
2. Ballard, Barclay. The unstoppable rise of neobanks. World Finance. October 11, 2018 [2018-12-31]. （原始内容于2023-03-25）. 
3. What is a neobank?. Business Standard India. 2022-05-06 [14 May 2022]. （原始内容于2022-07-21）. 
4. 潘雅慧、余俊慶. 純網路銀行之發展與監理 (PDF). 台北外匯市場發展基金會委託計畫. 2020-03 [2023-05-10]. （原始内容 (PDF)于2022-03-01）. 
5. 林芬蘭. 純網路銀行發展暨其對金融體系之影響. 中央銀行. 2019-02 [2023-05-30]. （原始内容于2023-05-30）. 
6. Walden, Stephanie. What Is A Neobank?. Forbes Advisor. 2021-06-24 [2021-11-21]. （原始内容于2021-06-25） （美国英语）. 
7. 黃思綺. 開放純網路銀行設立之可行性研究(報告摘要) (PDF). 2018-04 [2023-04-06]. （原始内容 (PDF)于2023-04-06）. 
8. FRB: Large Commercial Banks-- December 31, 2022. www.federalreserve.gov. [2023-05-10]. （原始内容于2020-09-23）. 
9. 自由時報電子報. LTN經濟通》全球純網銀競速 台灣仍在牛步？ - 自由財經. 自由時報電子報. 2021-06-15 [2023-03-25]. （原始内容于2023-03-25）. 
10. 全球NO.3獨角獸產地 世界級研究中心並肩而立 英國矽谷超中趕美. Yahoo News. [2023-04-06]. （原始内容于2023-04-07） （中文（臺灣））. 
11. 多元化發展的歐洲 傳統銀行業正面臨了顛覆性的革命. www.cmmedia.com.tw. [2023-04-06]. （原始内容于2023-04-06）. 
12. 估值超過35億美元！以魔術方塊為靈感的德國網銀N26，如何躍升歐洲身價最高FinTech新創？｜數位時代 BusinessNext. 數位時代. [2023-04-06]. （原始内容于2023-04-06） （中文（臺灣））. 
13. 借鏡日本》六家純網銀最慢第5年就開始獲利 他們怎麼做到？. www.cmmedia.com.tw. [2023-04-06]. （原始内容于2023-04-06）. 
14. 台灣純網銀之爭打得火熱，先借鏡南韓兩大業者怎麼做. TechNews 科技新報. [2023-03-31]. （原始内容于2023-03-31） （中文（臺灣））. 
15. 记者, 李佳星. 韩第三家纯网络银行TossBank开业在即 新金融商品接连亮相. www.yazhouribao.com. 2021-09-11 [2023-03-31]. （原始内容于2023-03-31）. 
16. 中時新聞網. 中國新視野－疫情之下，陸港純網銀迎發展機遇 - 全球財經. 中時新聞網. [2023-04-06]. （原始内容于2023-04-08） （中文（臺灣））. 
17. 純網銀專營綠色企金 新加坡首度開業. 工商時報. [2023-03-31]. （原始内容于2023-03-31） （中文（臺灣））. 
18. 新加坡純網銀再＋1，渣打聯手全國職工總會推Trust Bank靠全通路策略搶市｜數位時代 BusinessNext. 數位時代. [2023-03-31]. （原始内容于2023-03-31） （中文（臺灣））. 
19. Global Top 100 Digital-Only Bank Ranking 2022. TABInsights. [2023-07-07]. （原始内容于2023-08-19） （英语）.